博猫提醒:买重疾险时 一定要仔细看保单

By | 2018年12月20日

博猫提醒:买重疾险时 一定要仔细看保单     “我花10万元买的保险,最后1分钱都没赔”
01
我朋友小徐最近很郁闷,因为他花10万块买的保险,出事后竟然一分钱也没赔到。
难道真像大家说的,买保险时容易,理赔了却比登天还难?
这故事还得从4年前说起,当时他买了份平安福保险,主险45万,附加重疾43万,每年交费1万8。
可意外来临时,往往一声招呼也不会打啊。
今年他被确诊了冠心病,医生说要么做冠状动脉支架术,要么做冠状动脉搭桥术,让他自己选。
小徐最终选了前者,因为支架术不用开胸,创伤小,好多人都用这种方法。
手术花费十几万,人也瘦了一大圈,他跟我说幸好有份保险,才不至于落的“人财两空”。
但保险公司的赔偿,真有那么容易拿到吗?
当他找到保险公司理赔时,才彻底傻眼:
“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围,如果当初选择开胸手术的话,我们倒是可以赔……”
没错,他被保险公司拒赔了。
小徐气的发疯,自己交了近10万的保费,现在生病了却说不赔就不赔?那这保险还买来干嘛呢?
其实,买了保险却拿不到赔偿的情况,我还真见过挺多,有的损失甚至比小徐更夸张。
为了不让大家花冤枉钱,我决定好好聊聊保险理赔的那些“坑”,哪怕你暂时没买保险,也该趁早防备。
02
忽略这些关键点
你很可能会被拒赔
在我看来,得不到赔偿的情况无非就两种,一是买错了保险,保障内容不是你需要的;
二是没把产品了解清楚,根本不知道什么能赔什么不能赔。
听着是不是都快绕晕了?没关系,我下面就来详细的讲一讲。
1、 货不对板,买错保险
大家别奇怪,如果业务人员不专业,你自己又不上心,这种情况还真挺容易出现的。
就拿重疾险和医疗险来说吧,看似都是保疾病的保险,你知道它们之间的区别吗?
首先医疗险是补偿型险种,你看病花了多少钱,它就报销多少。
而重疾险就完全不同了,它赔付给你钱,不仅可以解决手术看病,更重要的是确保你接下来的生活不受影响。
所以它俩所解决的风险,从根本上就是不一样的。
如果你本来需要重疾的保障,最后却买了医疗险,那出事后能获得你想要的理赔结果才怪。
2、 保险功课没做足,不了解核心条款内容
我发现很多人其实对保险没概念,只记得保费、年限是多少,至于买的是什么险种、哪些情况下能得到赔偿,那就一概不知了。
如果是这样,那就算你买了医疗险、重疾险、寿险,也很可能会拿不到赔偿!
医疗险
大家知道世界上理赔纠纷最多的保险是哪一种吗?你一定想不到,是医疗险。
很多人觉得它使用范围广,价格又低,所以喜欢买。
但实际上,医疗险是隐藏着很多报销门槛的,并非你想象中的那么美好。
比如说,进口药能否报销、超过多少费用才能赔、是否能跟社保同时用,每款医疗险的规定都不一样。
如果这些你不提前搞清楚的话,那医疗险很有可能就白买了。
寿险
接着再说说寿险的赔付陷阱吧。
它的情况比较简单,总的来说就一句:并不是人死了就一定会赔钱。
像2年内自杀和意外身亡的情况,寿险都是不赔的。
其实医疗险拒赔还不太致命,毕竟金额小嘛。寿险结构简单,也不太容易出问题。
而重疾险一旦出现理赔纠纷,那损失可就大了。
所以关于重疾保单里的那些“坑”,我接下来就重点聊一聊。
03
买重疾险时
一定要仔细看保单
第一个要避开的,是健康告知隐瞒的情况。
买过重疾险的朋友都知道,做保单时,业务员会让你进行健康陈述,问你是否得过病、身体有没有异常之类的。
你一定要如实回答,否则将来万一患病,就很有可能得不到赔偿。
某款保险的健康告知
比如老王明明吸烟多年,但他在“是否抽烟”那一栏填的是“否”,那将来不幸患上肺癌的话,是100%会被拒赔的。
之前交的那么多保费,也就打水漂了。
第二个要避开的,是“确诊即赔”的错误认知。
买保险时,销售肯定拍着胸脯跟你说“这个产品能保100种大病,得病立马就能赔……”
你反正也不懂,一听保障那么多,稀里糊涂的就买了。
但重疾险的赔付真有这么简单吗?
我之前有个朋友,出事截肢了右腿,以为买了重疾险就肯定能赔。
可大家猜猜保单条款上是怎么写的:
看明白了吗,合同写的很清楚,要两腿同时截肢的情况下,才能进行理赔,他显然不符合条件。
你说这多气人啊,谁能想到赔与不赔还有这么多门道。
还有些产品,销售推销时跟你说的明明白白,一旦出现脑中风就能赔。
但你知道保单合同上是怎么规定的吗,
崩不崩溃?单单只是脑中风还不行,得遗留了一系列后遗症才能赔。
还有一个更让人惊讶的,你通常以为重度昏迷也有的赔,但保险条款里可不这么说。
其实类似的情况还多着呢,这些“奇葩”标准,谁买保险时能想的到?
第三个容易踩坑的地方,是观察期内出险的问题。
可能很多人不知道,我们买了保险,在合同生效后还需要度过一个观察期的,一般为90-180天不等。
如果在这段时间内患上重大疾病的话,保险公司也是不赔钱的。
看到这可能有的人会感慨:原来那么多情况都会拿不到赔偿,那是不是让业务员介绍的详细些,就能避免掉坑了呢?
大家别急,不妨先看看保险公司为什么会把游戏规则定成这样,再找解决办法吧。
04
保险条款中为什么会有那么多坑?
你拿出保单,把每个条款都仔细看看,就会明白这其中的猫腻了。
其实保险公司拒绝赔付的情况,恰恰就是风险概率最高的地方。
比如我朋友小徐被拒赔这事,正因为很多冠心病患者都选择介入疗法,拒绝开胸手术,所以平安福就规定说介入手术不赔。
要明白,精算师进行产品设计时,是要对风险概率进行测算的,哪里风险高,他们就避开哪里。
要是什么风险都覆盖的话,保费一定会贵的买不起,那他们的产品还怎么出售呢?
而保险销售人员为了促成交易,当然也是挑优点跟你说,那些潜在的陷阱,他们怎么会提。
只有等你出事索赔时才发现,原来这么多情况都是没有赔偿的,这份保险白买了!
所以啊,要想彻底排除被拒赔的风险,关键还得从自身把关。
如果买保险时认清自己的保障需求,并且将健康情况如实告知、对保险条款进行充分的了解,那被拒赔的悲剧就不会发生了。
其实今天聊那么多,我并不是让大家害怕保险,或者不买保险。
相反,正因为保险太重要了,我才不希望当意外来临时,你才发现手上的保险发挥不了作用。
当然,不同的产品保险条款也不太一样,建议大家还是认真仔细的看看保单合同,避免被忽悠。
对于保险理赔问题,你有遇到哪些疑问吗?欢迎评论区中提问,我会尽量解答的。